Planuojant imti paskolą, vienas svarbiausių žingsnių – kreditingumo vertinimas. Tai procesas, kurio metu finansų įstaigos įvertina tavo galimybes laiku grąžinti skolą. Čia sužinosite, kas yra kreditingumo vertinimas, kaip jis atliekamas, kokie veiksniai daro jam įtaką bei kaip sužinoti savo kredito reitingą. Taip pat atsakysime į dažnai užduodamą klausimą – ar įmanoma gauti paskolą be kredito patikrinimo ar pajamų vertinimo.
Kas yra kreditingumo vertinimas?
Kreditingumo vertinimas – tai procesas, kurio metu įvertinamas fizinio asmens gebėjimas grąžinti paskolą. Paprastai tai atliekama prieš suteikiant paskolą ar kitą finansinį įsipareigojimą. Šis vertinimas leidžia kreditoriui (bankui, kredito unijai ar kitai finansinei įstaigai) įvertinti riziką, susijusią su paskolos suteikimu.
Kreditingumo vertinimas apsaugo tiek paskolos davėją (kad suma būtų grąžinta), tiek gavėją (kad neįsipareigotų daugiau, nei gali sau leisti). Jei vertinimas rodo, kad rizika per didelė, paskola gali būti nesuteikta arba pasiūlytos nepalankesnės sąlygos (pvz., didesnės palūkanos).
Kaip atliekamas kreditingumo vertinimas?
Kreditingumo vertinimas įprastai atliekamas etapais, kurių metu kredito įstaiga surenka ir įvertina įvairią informaciją apie tave kaip potencialų paskolos gavėją. Štai kaip dažniausiai vyksta fizinio asmens kreditingumo vertinimo procesas:
- Duomenų surinkimas – vertinamos tavo pajamos, įsipareigojimai, kredito istorija ir kiti finansiniai duomenys iš įvairių šaltinių (pvz., „Sodros“, kredito biurų).
- Pajamų ir įsipareigojimų analizė – nustatoma, kiek iš tavo pajamų jau skiriama kitoms paskoloms ar įsipareigojimams.
- Kredito istorijos peržiūra – tikrinama, ar laiku mokejai ankstesnes paskolas, ar neturi skolų, įvertinamas kredito balas.
- Rizikos įvertinimas – apskaičiuojama, kokia rizika skolinti, ir priimamas sprendimas dėl paskolos suteikimo, sumos ir sąlygų.
- Sprendimo pateikimas – tu gauni atsakymą: paskola suteikiama, siūlomos kitokios sąlygos arba paskola atmetama.
Kas įtakoja kreditingumo vertinimą?
Kreditingumo vertinimą įtakoja šie pagrindiniai veiksniai:
- Pajamos – jų dydis, reguliarumas ir šaltinis.
- Turimi įsipareigojimai – paskolos, lizingai, kredito kortelių skolos ir pan.
- Kredito istorija – ar anksčiau laiku vykdei finansinius įsipareigojimus.
- Kredito balas – skaitinis tavo mokumo įvertinimas.
- Išlaikomų asmenų skaičius – daugiau išlaikytinių gali reikšti didesnę finansinę naštą.
- Užimtumas – darbo pobūdis, darbo stažas, veiklos stabilumas.
Kaip sužinoti savo kredito reitingą?
Norėdamas sužinoti savo kredito reitingą, gali pasinaudoti šiomis galimybėmis:
- „Mano Creditinfo“ sistema: Tai asmeninės kredito istorijos platforma, kurioje gali sužinoti savo kredito reitingą, istoriją bei kitą susijusią informaciją. Prisijungęs per elektroninę bankininkystę, „Smart-ID“ ar mobilųjį parašą, gali nemokamai gauti kredito istorijos ataskaitą kartą per metus.
- Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė: Šioje duomenų bazėje kaupiama informacija apie tavo finansinius įsipareigojimus kredito įstaigoms. Prisijungęs per Elektroninius valdžios vartus, gali nemokamai susipažinti su savo duomenimis kartą per dieną.
Reguliarus kredito istorijos tikrinimas padeda stebėti savo finansinę būklę ir užtikrinti, kad visi duomenys yra tikslūs bei atnaujinti.
Ar suteikiamos paskolos be kredito patikrinimo ir pajamų vertinimo?
Lietuvoje paskolos be kredito patikrinimo ir pajamų vertinimo oficialiose finansų įstaigose nėra suteikiamos. Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, kreditoriai privalo įvertinti kliento finansinę būklę, kad užtikrintų atsakingą skolinimąsi ir apsaugotų tiek paskolos gavėją, tiek kredito rinkos stabilumą.
Nors kai kurios neformalios skolinimo praktikos gali egzistuoti, būtina būti atsargiam ir įvertinti rizikas, susijusias su tokiomis paskolomis. Oficialūs kreditoriai, siekdami užtikrinti atsakingą skolinimąsi, visuomet tikrina klientų kredito istoriją ir pajamas.