Finansinių sunkumų ir skolų patirtis gali būti varginanti ir kelti nuolatinį stresą. Tačiau su tinkamais veiksmais, atsakingu planavimu ir nuoseklumu net sudėtingiausiomis skolomis galima sėkmingai atsikratyti. Čia pateiksime keletą patarimų, kurie gali padėti pasiekti šio tikslo.
1. Įvertinkite savo finansinę situaciją
Pirmasis žingsnis – atvirai ir objektyviai įvertinti, kokioje padėtyje esate. Tam reikėtų:
- Surašyti visas turimas skolas (kokios palūkanos, kokios įmokos ir terminai).
- Apskaičiuoti nuolatines mėnesines pajamas (atlyginimas, šalutinės pajamos ir kt.).
- Įvertinti mėnesines išlaidas (būsto nuoma ar paskola, komunaliniai mokesčiai, maistas, transportas, pramogos ir kt.).
Toks detalus situacijos įvertinimas padeda suprasti, kokia yra bendra padėtis ir ką galima keisti.
2. Parenkite biudžetą
Gerai parengtas biudžetas – aiškus planas, kiek pinigų išleisite ir kokioms sritims. Keletas žingsnių jį sudarant:
- Nustatykite prioritetus. Visų pirma skirkite lėšų būtiniausiems poreikiams: maistui, būstui, transportui, sveikatos išlaidoms.
- Atidėkite lėšas skolų grąžinimui. Jūsų biudžeto pagrindinis tikslas – kuo skubiau mažinti skolas.
- Sekite išlaidas. Atsakingai fiksuokite kiekvieną išlaidą bent mėnesį ar du, kad pamatytumėte, kur nuteka didžioji dalis lėšų. Dažnai nustebina, kiek daug galima sutaupyti, sumažinus nebūtinus pirkinius ar pramogas.
Biudžeto laikymasis padeda siekti ilgalaikių tikslų ir mažina galimybę leistis į impulsyvius pirkinius.
3. Derėkitės su kreditoriais
Daugeliu atvejų, skolintojai ar kitos finansinės institucijos yra suinteresuoti susitarti dėl patogesnių skolos grąžinimo sąlygų. Galimi žingsniai:
- Peržiūrėkite palūkanas. Jei įmanoma, pasiūlykite bankui ar kreditoriui refinansuoti arba sumažinti palūkanų normą.
- Paprašykite atidėjimo ar lankstesnio mokėjimo grafiko. Kai kurie skolintojai gali leisti laikinai sumažinti įmokas arba jas atidėti, jeigu pateiksite priežastis (sumažėjusios pajamos, netikėti sveikatos iššūkiai ir t. t.).
- Refinansavimas. Jei turite kelias brangias skolas, galite jas sujungti į vieną naują paskolą su mažesne palūkanų norma. Taip bus paprasčiau administruoti mokėjimus ir dažnai pavyksta sumažinti bendrą mėnesinę įmokų sumą.
Derėdamiesi skirkite laiko paaiškinti savo situaciją, parodyti, kad esate pasiryžę grąžinti skolą ir tik ieškote geresnių sąlygų tam tikslui pasiekti.
4. Ieškokite papildomų pajamų
Jei išlaidos yra tikrai būtinos ir beveik nėra galimybės jų sumažinti, gali tekti pasvarstyti apie papildomų pajamų šaltinius:
- Laikinas darbas savaitgaliais..
- Laisvai samdomas darbas (vertimai, tekstų rašymas, programavimas ir pan.).
- Daiktų pardavimas, kurių jums nebereikia (senesnė elektronika, drabužiai, nenaudojami baldai).
Kiekvienas papildomas euras, kurį skirsite skolų sumažinimui, gali reikšmingai sutrumpinti laiką, per kurį jas grąžinsite.
5. Kreditinių kortelių naudojimo pokyčiai
Kreditinės kortelės – viena iš dažniausių skolų priežasčių, mat palūkanų normos čia neretai būna didelės, o pinigus lengva išleisti net nepajutus. Jei turite skolų iš kreditinių kortelių:
- Peržiūrėkite limitus ir, jei įmanoma, juos sumažinkite.
- Pasidomėkite refinansavimu – galbūt verta skolas iš kreditinių kortelių perkelti į paskolą mažesnėmis palūkanų normomis.
- Naudokitės tik esant būtinybei. Kol neišmokėsite skolų, stenkitės susilaikyti nuo naujų pirkinių iš kreditinių kortelių.
6. Sudarykite skolų mokėjimo strategiją
Yra keletas būdų, kaip efektyviai mažinti kelias skolas vienu metu. Pateikiame dvi dažniausiai naudojamas strategijas:
- Skolos grąžinimo „sniego gniūžtės“ metodas
- Suskirstykite skolas nuo mažiausios iki didžiausios.
- Pirmiausia koncentruokitės į mažiausią skolą, mokėdami kiek įmanoma didesnę sumą, o kitas skolas mokėkite minimaliomis įmokomis.
- Kai mažiausia skola grąžinta, imkitės kitos pagal dydį.
- Didėjančių pergalių pasiekimas suteikia motyvacijos greičiau siekti rezultato.
- Skolos grąžinimo „lavinos“ metodas
- Suskirstykite skolas pagal palūkanų normas – nuo didžiausių iki mažiausių.
- Pirmiausia mokėkite skolą, kurios palūkanų norma didžiausia (taip sumažinsite bendrą mokamų palūkanų kiekį).
- Likusioms skoloms mokėkite minimalias įmokas.
- Padengus skolą su didžiausia palūkanų norma, pereikite prie kitos didelės palūkanų normos skolos.
Abu metodai veiksmingi – svarbiausia, kad pasirinktumėte jums priimtiną ir motyvuojantį būdą.
7. Nepraraskite motyvacijos
Skolų grąžinimo procesas neįvyksta per dieną. Gali prireikti mėnesių ar net metų, kol pasieksite norimą rezultatą. Todėl labai svarbu:
- Stebėti pažangą. Kas mėnesį užsirašykite, kiek sumokėjote, kiek dar liko skolų. Vizualizuokite šį procesą lentelėmis ar grafiku, kad aiškiai matytumėte, kaip suma mažėja.
- Apdovanokite save. Pasiekus tarpinius tikslus (pavyzdžiui, visiškai išmokėjus vieną skolą), leiskite sau pasilepinti nedidelėmis papildomomis išlaidomis. Tokios mažos pergalės motyvuoja judėti toliau.
- Ieškokite palaikymo. Pasikalbėkite su draugais ar šeimos nariais, kurie gali jus palaikyti. Jei reikia, kreipkitės į finansų konsultantus.
8. Keiskite įpročius ir planuokite ateitį
Kartais didžiausia skolų priežastis – ne tiek pajamų trūkumas, kiek netvarūs išlaidavimo įpročiai. Tad norint visam laikui atsigauti nuo skolų naštos ir išvengti panašių situacijų ateityje, vertėtų:
- Sukurti finansinę „pagalvę“. Jei įmanoma, pamažu atidėti 3–6 mėnesių pragyvenimui reikalingą sumą nenumatytiems atvejams. Tuomet, atsiradus netikėtoms išlaidoms, nereikės skolintis dar kartą.
- Atsargiai vertinti naujus kreditus. Būkite itin kruopštūs prieš imdami kreditą: pasverkite visus „už“ ir „prieš“, įsitikinkite, kad prireikus turėsite galimybę jį grąžinti.
- Tęsti biudžeto planavimą ir sekimą. Net atsikračius skolų, asmeninio biudžeto stebėjimas padės efektyviai valdyti lėšas ir sparčiau pasiekti finansinės gerovės.
Skolų grąžinimas gali atrodyti kaip sunkiai įveikiama užduotis, tačiau tinkamas planavimas, disciplinuotas išlaidų valdymas ir kantrybė padės jį įveikti. Kiekvienas žingsnis link švarios finansinės padėties reikalauja nuoseklumo ir pasiryžimo keisti įpročius. Atminkite, kad nėra greitų ir stebuklingų sprendimų – svarbiausia susidėlioti aiškų veiksmų planą, laikytis jo ir išmokti finansinės drausmės pamokas, kurios pravers visą gyvenimą.