Imant paskolą, svarbu ne tik jos suma, trukmė ar palūkanų dydis, bet ir tai, kaip paskola bus grąžinama. Lietuvoje dažniausiai siūlomi du grąžinimo būdai – anuiteto ir linijinis. Nors abu metodai skirti tam pačiam tikslui – grąžinti paskolą per sutartą laiką, jų veikimo principai, mėnesinių įmokų dydžiai ir bendra sumokėta suma ženkliai skiriasi.
Kas yra linijinis paskolos grąžinimo būdas?
Linijinis paskolos grąžinimo būdas – vienas iš paskolos grąžinimo grafikų, kai paskolos suma (pagrindas) yra grąžinama lygiomis dalimis per visą paskolos laikotarpį, o palūkanos skaičiuojamos nuo likusios paskolos sumos.
- Paskolos pagrindas: padalinamas į lygias dalis pagal laikotarpį (pvz., per mėnesius).
- Palūkanos: skaičiuojamos kiekvieną mėnesį nuo likusios negrąžintos paskolos sumos, todėl jos nuolat mažėja.
- Mėnesinė įmoka: pradžioje yra didesnė, bet su kiekvienu mėnesiu mažėja.
Pavyzdys
Tarkim, imate 10 000 € paskolą 5 metams su 5% metinėmis palūkanomis. Grąžinsite paskolą 60 mėnesių.
- Kiekvieną mėnesį grąžinsite po 166,67€ (10 000 / 60) pagrindinės sumos.
- Pirmą mėnesį palūkanos bus apie 41,67€ (5% per metus = 0,4167% per mėnesį nuo 10 000€).
- Taigi pirma įmoka: 166,67€ + 41,67 € = 208,34€.
- Kitą mėnesį palūkanos jau bus mažesnės, nes pagrindas sumažėjo.
Kas yra anuitetas?
Anuitetas – paskolos grąžinimo būdas, kai kiekvieną mėnesį mokamos vienodos įmokos per visą paskolos laikotarpį. Tačiau šios įmokos sudarytos iš dviejų dalių: palūkanų ir paskolos pagrindo.
- Palūkanos – skaičiuojamos nuo likusios paskolos sumos.
- Paskolos pagrindas – pradžioje grąžinama mažiau, vėliau daugiau.
Tai reiškia, kad Mėnesio įmoka visada tokia pat. Iš pradžių didžioji dalis įmokos yra palūkanos, o paskolos pagrindas mažėja lėčiau. Tačiau su kiekvienu mėnesiu palūkanų dalis mažėja, o paskolos grąžinimo dalis didėja.
Pavyzdys
Tarkim, imate 10 000 € paskolą 5 metams su 5% metinėmis palūkanomis.
- Skaičiuojama, kad kiekvieną mėnesį mokėsite apie 188,71€.
- Pirma įmoka: ~41,67€ palūkanos + 147,04€ pagrindas.
- Po metų: palūkanos jau mažesnės, o pagrindas didesnis – bet vis tiek bendra įmoka lieka 188,71€.
Kuo skiriasi anuitetas nuo linijinio paskolos mokėjimų?
Skirtumas tarp anuiteto ir linijinio paskolos grąžinimo būdų dažnai lemia, kiek iš viso sumokėsi per paskolos laikotarpį. Štai aiškus palyginimas:
| Anuiteto metodas | Linijinis metodas | |
|---|---|---|
| Mėnesinė įmoka | Vienoda visą laikotarpį | Mažėja kiekvieną mėnesį |
| Palūkanų suma | Iš pradžių didesnė, vėliau mažėja | Nuolat mažėja, nes skaičiuojama nuo likučio |
| Paskolos pagrindo grąžinimas | Iš pradžių mažesnė dalis, vėliau didesnė | Visada vienoda dalis |
| Bendra sumokėta suma | Didesnė | Mažesnė |
| Įmokų pokytis laike | Nėra – visos vienodos | Pradžioje didelės, vėliau mažėja |
| Finansinis krūvis pradžioje | Mažesnis | Didesnis |
| Tinkamiausias kam? | Norintiems stabilių įmokų | Norintiems mažiau sumokėti per visą laikotarpį |
Paprastai kalbant:
- Anuitetas – mokėjimai vienodi, pradžioje daugiau moki palūkanų, mažiau grąžini pagrindinės paskolos sumos.
- Linijinis – mokėjimai mažėja, pradžioje daugiau moki, bet greičiau grąžini paskolos sumą ir sumoki mažiau palūkanų iš viso.
Anuitetas ar linijinis: kurį grafiką pasirinkti?
Pasirinkimas tarp anuiteto ir linijinio metodo priklauso nuo tavo prioritetų:
- Rinkis anuitetą, jei nori vienodų mėnesinių įmokų ir lengviau planuoti biudžetą. Tinka, jei pradžioje turi mažesnes pajamas.
- Rinkis linijinį, jei nori mažiau sumokėti palūkanų per visą paskolos laikotarpį ir gali pradžioje mokėti didesnes įmokas.