Imant paskolą, svarbu ne tik jos suma, trukmė ar palūkanų dydis, bet ir tai, kaip paskola bus grąžinama. Lietuvoje dažniausiai siūlomi du grąžinimo būdai – anuiteto ir linijinis. Nors abu metodai skirti tam pačiam tikslui – grąžinti paskolą per sutartą laiką, jų veikimo principai, mėnesinių įmokų dydžiai ir bendra sumokėta suma ženkliai skiriasi.
Kas yra linijinis paskolos grąžinimo būdas?
Linijinis paskolos grąžinimo būdas – vienas iš paskolos grąžinimo grafikų, kai paskolos suma (pagrindas) yra grąžinama lygiomis dalimis per visą paskolos laikotarpį, o palūkanos skaičiuojamos nuo likusios paskolos sumos.
- Paskolos pagrindas: padalinamas į lygias dalis pagal laikotarpį (pvz., per mėnesius).
- Palūkanos: skaičiuojamos kiekvieną mėnesį nuo likusios negrąžintos paskolos sumos, todėl jos nuolat mažėja.
- Mėnesinė įmoka: pradžioje yra didesnė, bet su kiekvienu mėnesiu mažėja.
Pavyzdys
Tarkim, imate 10 000 € paskolą 5 metams su 5% metinėmis palūkanomis. Grąžinsite paskolą 60 mėnesių.
- Kiekvieną mėnesį grąžinsite po 166,67€ (10 000 / 60) pagrindinės sumos.
- Pirmą mėnesį palūkanos bus apie 41,67€ (5% per metus = 0,4167% per mėnesį nuo 10 000€).
- Taigi pirma įmoka: 166,67€ + 41,67 € = 208,34€.
- Kitą mėnesį palūkanos jau bus mažesnės, nes pagrindas sumažėjo.
Kas yra anuitetas?
Anuitetas – paskolos grąžinimo būdas, kai kiekvieną mėnesį mokamos vienodos įmokos per visą paskolos laikotarpį. Tačiau šios įmokos sudarytos iš dviejų dalių: palūkanų ir paskolos pagrindo.
- Palūkanos – skaičiuojamos nuo likusios paskolos sumos.
- Paskolos pagrindas – pradžioje grąžinama mažiau, vėliau daugiau.
Tai reiškia, kad Mėnesio įmoka visada tokia pat. Iš pradžių didžioji dalis įmokos yra palūkanos, o paskolos pagrindas mažėja lėčiau. Tačiau su kiekvienu mėnesiu palūkanų dalis mažėja, o paskolos grąžinimo dalis didėja.
Pavyzdys
Tarkim, imate 10 000 € paskolą 5 metams su 5% metinėmis palūkanomis.
- Skaičiuojama, kad kiekvieną mėnesį mokėsite apie 188,71€.
- Pirma įmoka: ~41,67€ palūkanos + 147,04€ pagrindas.
- Po metų: palūkanos jau mažesnės, o pagrindas didesnis – bet vis tiek bendra įmoka lieka 188,71€.
Kuo skiriasi anuitetas nuo linijinio paskolos mokėjimų?
Skirtumas tarp anuiteto ir linijinio paskolos grąžinimo būdų dažnai lemia, kiek iš viso sumokėsi per paskolos laikotarpį. Štai aiškus palyginimas:
| Anuiteto metodas | Linijinis metodas | |
|---|---|---|
| Mėnesinė įmoka | Vienoda visą laikotarpį | Mažėja kiekvieną mėnesį |
| Palūkanų suma | Iš pradžių didesnė, vėliau mažėja | Nuolat mažėja, nes skaičiuojama nuo likučio |
| Paskolos pagrindo grąžinimas | Iš pradžių mažesnė dalis, vėliau didesnė | Visada vienoda dalis |
| Bendra sumokėta suma | Didesnė | Mažesnė |
| Įmokų pokytis laike | Nėra – visos vienodos | Pradžioje didelės, vėliau mažėja |
| Finansinis krūvis pradžioje | Mažesnis | Didesnis |
| Tinkamiausias kam? | Norintiems stabilių įmokų | Norintiems mažiau sumokėti per visą laikotarpį |
Paprastai kalbant:
- Anuitetas – mokėjimai vienodi, pradžioje daugiau moki palūkanų, mažiau grąžini pagrindinės paskolos sumos.
- Linijinis – mokėjimai mažėja, pradžioje daugiau moki, bet greičiau grąžini paskolos sumą ir sumoki mažiau palūkanų iš viso.
Anuitetas ar linijinis: kurį grafiką pasirinkti?
Pasirinkimas tarp anuiteto ir linijinio metodo priklauso nuo tavo prioritetų:
- Rinkis anuitetą, jei nori vienodų mėnesinių įmokų ir lengviau planuoti biudžetą. Tinka, jei pradžioje turi mažesnes pajamas.
- Rinkis linijinį, jei nori mažiau sumokėti palūkanų per visą paskolos laikotarpį ir gali pradžioje mokėti didesnes įmokas.
Rengiu informacinio ir edukacinio pobūdžio straipsnius, kurie yra skirti padėti asmenims susipažinti su finansiniais terminais, asmeninių finansų valdymu ir kitais susijusiais klausimais. Rengiant turinį remiuosi pirminiais, autoritetingais šaltiniais (pvz. Lietuvos banko, VMI, Sodros ir kitų institucijų parengta informacija ir šaltiniais), o rengiant finansines skaičiuokles ar kitą interaktyvų turinį, vadovaujuosi teisės aktais ir naujausiomis jų redakcijomis.
Mano patirtis rengiant informacinį ir edukacinį finansų temos turinį yra daugiau nei 10 metų. Per šį laikotarpį teko rengti turinį keliems tokio pobūdžio portalams, taip pat kitomis aplinkybėmis.